Constituer un fonds de secours
La meilleure vente est celle faite en dehors de toute contrainte. Si vous avez besoin de liquidités très rapidement, il est donc préférable de ne pas puiser dans vos placements réalisés dans une logique de moyen ou long terme qui offre les meilleurs rendements. Constituer un fonds d’urgence disponible immédiatement est donc vivement recommandé.
Combien devez-vous y placer ?
A question délicate, réponse politique…Vous devez prévoir 3 à 6 mois de vos dépenses courantes en fonction de votre situation personnelle. Ainsi, si vos enfants partent dans quelques mois faire leurs études dans une grande université américaine, si votre voiture arrive en bout de course, si votre ménage tourne vinaigre, si votre société fusionne avec une autre ou d’autres « imprévus plus ou moins prévisibles », votre fonds de secours sera plus important.
Comment faire fructifier ces montants en toute sécurité ?
- En toute sécurité veut dire que vous pourrez retirer votre argent à tout moment avec au moins votre mise de départ. Vous avez deux solutions, laissez votre argent sur votre compte courant non rémunéré (ce qui à l’évidence n’est pas la bonne solution) ou placer votre argent sur un compte rémunéré (à faible taux car le risque est nul) vous garantissant votre capital. Plusieurs solutions sont envisageables :
- Les comptes épargnes ou sur livret – savings account-
- Les comptes LDD (en France seulement) ou autres comptes garantis non bloqués
- Les comptes courants rémunérés comme le pratiquent certaines banques, ce qui constitue pour elles des produits d’appel pour acquérir de nouveaux clients
Attention pour chacun de ces comptes à appliquer les principes d’évaluation des placements en particulier la fiscalité associée.
Evaluer le remboursement de vos dettes versus le placement de vos actifs disponibles
Vous devez toujours garder à l’esprit qu’il peut être plus intéressant de rembourser un prêt que de placer de l’argent ou au contraire de continuer à rembourser un prêt tout en plaçant vos nouvelles liquidités. Ceci s’apprécie en fonction des taux d’intérêt de votre prêt, du placement financier envisageable mais également de votre propension à prendre des risques.
- Prenons un exemple
Vous avez contracté un prêt à la consommation au taux de 15%. Vous venez d’obtenir un bonus de 4.000€ qui correspond à la somme qu’il vous reste à payer pour rembourser votre prêt. Que faites-vous ? Rembourser ce prêt ou placer votre argent dans un fonds rémunéré à 8% ?
– Si vous remboursez, vous annulez votre dette et gagnerez 4.000€ * 15% = 600€ d’intérêts.
– Si vous placez votre argent, vous gagnerez avec votre placement 4.000€ * 8% = 320€ d’intérêts. Ce rendement ne prend pas en compte les plus ou moins values potentielles du placement ainsi que l’imposition sur les plus-values.
– Selon cet exemple, il est préférable de rembourser votre emprunt.
– En revanche, imaginez si vous aviez contracté un emprunt à 5% au lieu de 15%, rembourser votre dette vous aurait « rapporté » 4.000€ * 5% = 200€. Dans cet exemple, il serait peut-être plus intéressant de placer votre argent (à voir en fonction de la fiscalité et des plus ou moins-values).