Comment faire face à vos dettes ?
Toutes les ressources que l’Amérique vous offre pour un nouveau départ.
Evidemment, il y a dettes et dettes. Leur nature, leur montant, les possibilités futures de redressement de votre situation vont changer votre stratégie. Avant tout, il faut faire un bilan de vos finances pour bien comprendre où vous en êtes.
Faites une liste précise de tout ce que vous devez et de ce que vous possédez ou des rentrées d’argent que vous aurez.
Si vous avez une montagne de dettes et pas ou peu d’espoir de rentrées d’argent, il faudra envisager la « personal bankruptcy ». Selon votre cas, vous aurez différentes possibilités dans ce domaine. Si vous avez un espoir de pouvoir payer une partie de vos dettes, vous avez d’autres possibilités.
Il existe 2 sortes de dettes. Les « Secured Debts » et les « Unsecured Debts ». Chaque catégorie sera traitée séparément.
Les Secured Debts
Les Secured Debts ce sont celles dont le paiement est garanti par un « collateral » qui est généralement une propriété (maison, voiture). Si vous ne payez pas vos traites, le créancier vous met en « foreclosure » et reprend (parfois très vite) votre propriété.
Vous pouvez avoir aussi des « liens » sur vos propriétés pour cause de non paiement d’impôts, de jugements où vous devez payer une certaine somme d’argent ou de non paiement d’ouvriers ayant travaillé à réparer votre maison.
Même si vous faites banqueroute, votre créancier reprendra son bien.
Les « Secured Debts », c’est quoi?
Ce sont celles qu’il faut d’abord payer , comme votre maison ou votre voiture.
Sinon, sans avoir besoin de jugement, votre créancier vous les reprend. Sans préavis, du moins en Californie. Pour réduire vos paiements sur une voiture ou un bien mobilier, vous pouvez toujours essayer de négocier avec votre vendeur un autre prêt qui allongera la durée de votre paiement mais diminuera les mensualités. Si vous ne payez pas, pour votre voiture, pour un autre bien mobilier, pour votre maison…
Si votre propriété est une chaîne stéréo ou un canapé que vous avez achetés avec une clause de « collateral », le créancier ne peut en aucun cas rentrer dans votre maison sans un ordre de la cour et accompagné d’un sheriff. Le cas devient très rare.
Même si on vous reprend vos propriétés, elles seront vendues aux enchères souvent à bas prix. Le créancier va vous réclamer la différence entre vos dettes et le prix obtenu! C’est ce qu’on appelle une « deficiency balance » et elle peut être importante.
De toute façon, vous devrez payer le maximum dû…
Secured debts pour votre maison
Vous louez votre maison
Ce n’est pas au sens propre du terme une « secured debt » mais c’est une dette essentielle. Essayez d’offrir un arrangement à votre propriétaire. Si vous avez une « bonne » raison d’avoir des dettes (santé, licenciement), et que vous pouvez lui prouver que votre situation va s’améliorer rapidement, il acceptera probablement une réduction. Souvent son intérêt est de garder un locataire qui a toujours bien payé et qui va recommencer une fois la mauvaise passe franchie. Si votre propriétaire accepte cet arrangement, envoyez-lui immédiatement une lettre de confirmation. S’il changeait d’avis, il ne pourrait plus vous expulser en disant que vous n’avez pas payé le loyer en entier. Eh oui, la mauvaise foi se trouve même chez les propriétaires !!
Vous êtes propriétaire de votre maison
1. Votre « equity », c’est-à-dire la différence entre sa valeur de vente et vos « mortgages », est importante : Votre actif net est positif
– Essayez de la refinancer pour réduire vos traites mensuelles. Un prêt d’amortissement négatif peut vous aider dans ce choix. Le problème est que si vous avez déjà des paiements en retard, vous aurez probablement du mal à trouver un prêt intéressant.
– Vous pouvez obtenir un « home equity loan ». Ce cash pourra vous aider à traverser le mauvais passage. Attention, c’est un prêt et…il faut le repayer. Donc soyez sûr de votre possibilité future de payer.
– Vendez votre maison. Si vous la vendez en dessous du marché, vous la vendrez vite avant la fin de la foreclosure que votre banque va engager (cela peut durer 18 mois). Tenez-les au courant.
Dans ces moments de crise économique, ils sont plus souples.
2. Vos dettes à la banque dépassent le prix de votre maison. . Votre actif net est négatif. Les choses sont tristes mais simples. Redonnez la maison à la banque
Appelez votre « lender » et demandez s’il accepte votre « deed » (titre de propriété) au lieu de la « foreclosure ». Beaucoup l’accepteront. S’il ne veut pas, vous préparez un « Quitclaim deed ».
Cela signifie que vous quittez (quit) votre propriété en transférant le titre à votre banque. Vous prenez votre titre de propriété, vous écrivez en large dessus et en capitales DEED IN LIEU OF FORECLOSURE. Vous allez là où votre « deed » a été enregistré lors de l’achat (c’est écrit dessus), vous payez les « transfer fee » et vous l’enregistrez.
Vous envoyez une copie en recommandé de ce « deed » enregistré. Cela vous coûtera bien moins cher qu’une « foreclosure » et il est très rare qu’une banque n’accepte pas car pour elle aussi cela lui coûtera moins cher.
Vous pouvez même, si cela vous arrange, discuter avec eux pour leur louer votre ex-maison. Vous continuez à en profiter, vous payez moins cher que vos traites actuelles et cela peut arranger votre banque car sa maison est rentabilisée et elle peut attendre pour vendre. N’oubliez pas que vous n’êtes les seuls et que les banques ont un grand stock de « repossesse ». Voilà une procédure totalement impensable en France !
Les Unsecured Debts
sont …les autres. Dans cette catégorie entrent par exemple votre loyer, vos notes « d’utilities », votre solde sur vos cartes de crédit, vos factures médicales, vos pensions alimentaires, etc…
Si vous pensez qu’en prenant vos dettes une à une vous avez une chance de sauver votre maison et de vous en sortir, évitez la banqueroute. Sinon faites une banqueroute personnelle sans états d’âme.
C’est peut-être votre seule chance de repartir d’un bon pied. Vous verrez au chapitre des banqueroutes que beaucoup de vos dettes seront effacées.
Nous allons d’abord examiner le choix de payer vos dettes et ensuite les différentes banqueroutes possibles.
Comment payer et négocier vos dettes?
Vous avez examiné l’ensemble de vos dettes et de vos rentrées d’argent et vous pensez pouvoir vous en « sortir ». La pire des politiques lorsqu’on doit de l’argent c’est d’ignorer le créancier et de faire l’autruche. Il n’y a rien qui exaspère plus un créancier que le silence.
Vous allez négocier et le montant et la durée du paiement. Mais attention, avant tout, il faut être bien sûr de payer et de respecter vos engagements.
Sinon vous allez commencer par payer des dettes alors que vous auriez pu éviter ce paiement et vous allez de toute façon soit perdre des propriétés soit finir par une banqueroute. Autant utiliser à fond les bienfaits de la banqueroute puisque vous en aurez les désagréments.
Le système d’information sur les mauvaises créances : Les « Credit Bureaus »
Aux US, quand vous ne payez pas un créancier, il rapporte votre manque de paiements immédiatement à des « Credit Bureaus ».
En Californie, c’est TRW. Il y en a 4 dans tous les États-Unis. Chaque mois, toutes les cartes de crédit font le rapport de l’état de vos paiements. Pour savoir « où vous en êtes », il faut demander votre « report ». Écrivez à TRW
Complimentary Report Request P.O. Box 2350, Chatsworth Ca 91313. Une copie gratuite par an vous sera envoyée. N’oubliez pas de mentionner votre numéro de Social Security. Vous pouvez appeler « One Stop Shopping » au (800)443-9342, c’est un organisme qui, pour $30 environ, vous enverra vos « credits reports » des 4 « credit bureaus » des US. Vous saurez vraiment tout ce que … les autres savent de vous.
Maintenant sur internet vous avez des sites qui peuvent vous donner ces renseignements online.
Les alternatives à la foreclosure
Ne laissez pas votre banque « forecloser » votre maison sans rien faire. En effet, votre maison sera vendue à bas prix et la banque vous réclamera les frais et la différence de valeur de la propriété si vous n’avez pas fait banqueroute. Envisagez plutôt une des solutions ci-dessous:
Les « Debt Consolidating »
Ce sont des organismes privés qui se proposent de rassembler vos dettes, de négocier et de vous sortir de l’impasse. Malheureusement, ce travail ne sera jamais mieux fait que par vous. D’abord vous paierez des honoraires élevés et ensuite vous risquez de perdre votre maison et d’autres biens car les conseils ne seront pas forcément les bons… A éviter ainsi que les sinistres « credit clinic » ou « credit repair » qui sont trop souvent des escrocs qui souvent ne vous enfonceront que davantage. Par contre, si votre situation le mérite par l’ampleur de vos dettes (donc de vos moyens), n’hésitez pas à prendre un avocat. Attention à l’astuce de l’IRS…
Le Consumer Credit Counseling Service (CCCS)
C’est un organisme « non profit », sponsorisé par d’importants créanciers tels que les Department Stores, les cartes de crédit, les banques. Leur aide peut être intéressante et honnête pour un prix bas. Pour eux, c’est leur intérêt de vous aider pour vous éviter de faire faillite.
Il faut que vous ayez des rentrées d’argent sûres (votre salaire par exemple). Les CCCS vous aident à préparer le remboursement de vos dettes. Ils peuvent souvent faire annuler les intérêts, pénalités et parfois (rarement) faire diminuer vos dettes. Ils discutent avec vos créanciers pour obtenir au moins des délais et vous calculent combien vous aurez à rembourser par mois. C’est vous qui leur donnez cette somme et c’est eux qui payent vos créanciers.
Si vous manquez un paiement, vous ne serez pas protégé comme vous l’êtes si vous faites banqueroute. C’est une bonne solution si vous n’avez pas trop de dettes et que vous voulez des conseils honnêtes.
Ils vous aident aussi à préparer un budget. Leurs coordonnées ?
Les coordonnées du CCCS?
Regardez leurs coordonnées dans l’annuaire. Ils ont plus de 1000 bureaux dans les Etats Unis. Le bureau principal est 8611 2nd Ave, #100, Silver Spring, MD, 20910. (800) 388 2227.
L’astuce de l’IRS
Enfin, une précision pas très amusante mais fort créative de la part de l’IRS.
Depuis 1994, l’IRS considère que, si vous avez passé un accord avec certains organismes, généralement les institutions financières, pour diminuer vos dettes, cela correspond pour vous à un gain et doit être imposé.
Par exemple, vous avez fait un arrangement avec votre carte visa et ils ont accepté que vous payiez seulement 3 000 dollars sur les 5 000 que vous deviez.
A la fin de l’année, ils vous enverront un formulaire 1099 qui mentionnera 2 000 dollars de gain. Joli, non?
Une bonne nouvelle, les intérêts et pénalités « oubliés » sont exclus des gains !
Donc, faites attention, si vos dettes sont trop élevées, vous avez à réfléchir sérieusement à l’option de faire « bankruptcy ».